Connaître son crédit scoring pour optimiser ses chances d’obtention d’un prêt immobilier

Le crédit scoring est une note comprise entre 300 et 850 qui décrit la solvabilité d’un consommateur. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur est bien perçu par les créditeurs potentiels. Découvrez comment cela peut optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

Comment fonctionne le crédit scoring ?

 

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Le crédit scoring peut avoir une incidence considérable sur votre vie financière. Il joue un rôle clé dans la décision d’un prêteur de vous offrir un crédit. Les personnes dont crédit scoring est inférieur à 640, par exemple, sont généralement considérées comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts immobiliers à risque à un taux supérieur à celui d’un prêt conventionnel, afin de compenser le risque accru qu’ils prennent.

À l’inverse, un score de 700 ou plus est généralement considéré comme bon et peut permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui lui permet de payer moins d’intérêts sur la durée du prêt. Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme excellents. Bien que chaque créancier définisse ses propres fourchettes pour les scores de crédit, la fourchette moyenne des scores FICO est souvent utilisée :

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  • Excellent : 800 à 850
  • Très bon : 740 à 799
  • Bon : 670 à 739
  • Passable : 580 à 669
  • Mauvais : 300 à 579

Les 5 principaux facteurs pour connaître son crédit scoring

Bien que les critères exacts utilisés par chaque modèle de notation varient, voici les facteurs les plus courants qui affectent votre crédit scoring.

  • Historique des paiements. L’historique des paiements est l’ingrédient le plus important du crédit scoring, et même un seul paiement manqué peut avoir un impact négatif sur votre pointage. Les prêteurs veulent être sûrs que vous rembourserez votre dette, et à temps, lorsqu’ils envisagent de vous accorder un nouveau crédit.
  • Les montants dus. Votre ratio d’utilisation du crédit est calculé en divisant le crédit renouvelable total que vous utilisez actuellement par le total de toutes vos limites de crédit renouvelable. Ce ratio indique la part de votre crédit disponible que vous utilisez et peut donner un aperçu de votre dépendance à l’égard des fonds non monétaires.
  • Durée de l’historique de crédit. L’ancienneté de vos comptes de crédit représente 15 % de votre score FICO®. Cela inclut l’âge de votre plus ancien compte de crédit, l’âge de votre plus récent compte de crédit et l’âge moyen de tous vos comptes. En général, plus votre historique de crédit est long, plus votre score est élevé.
  • Composition du crédit. Les personnes ayant les meilleurs scores de crédit possèdent souvent un portefeuille diversifié de comptes de crédit, qui peut inclure un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt étudiant, un prêt hypothécaire ou d’autres produits de crédit. Les modèles d’évaluation du crédit tiennent compte des types de comptes et du nombre de comptes que vous détenez pour indiquer dans quelle mesure vous gérez bien un large éventail de produits de crédit.
  • Nouveau crédit. Le nombre de comptes de crédit que vous avez récemment ouverts, ainsi que le nombre de demandes de renseignements que les prêteurs font lorsque vous demandez un crédit, comptent pour 10 % de votre score FICO®. Un trop grand nombre de comptes ou d’enquêtes peut indiquer un risque accru et, par conséquent, peut nuire à votre crédit scoring.

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